Soorten leningen

Consumptief krediet

Als je auto toe is aan vervanging of wanneer je geld nodig hebt voor een verbouwing, dan praten we over een consumptief krediet, ook wel consumenten krediet genoemd. Onder consumptief krediet wordt verstaan dat je geld leent voor goederen, zoals een auto, vakantie, bruiloft, verbouwing etc. Maar ook als je bijvoorbeeld je bestedingslimiet op je bankpas (tijdelijk) wilt verhogen, noemen we dit een consumptief krediet.

Vormen van consumptieve leningen

• Doorlopend krediet
• Persoonlijke lening
• Koop op afbetaling
• Roodstand betaalrekening

Doorlopend krediet

Een doorlopend krediet wordt ook vaak afgesloten bij een hoger bestedingsdoel, maar kent wel een aantal nadelen. Als je weinig discipline hebt, wordt een doorlopend krediet afgeraden. Een doorlopend krediet is namelijk flexibel en kan iedere maand opnieuw volledig worden benut. De hoogte van de rente is ook flexibel. Je weet dus niet welk bedrag je in totaal voor je lening kwijt bent.

Persoonlijke lening

De meeste geldleningen voor goederen gebeuren in de vorm van een persoonlijke lening. Bij een persoonlijke lening bespreek je met de geldverstrekker de hoogte van je gewenste lening, een termijn waarin het wordt afgelost en de hoogte van de rente. Je weet bij een persoonlijke lening precies waar je aan toe bent en aan het eind van de afgesproken looptijd, is je leenbedrag volledig afgelost.

Koop op afbetaling

Een product kopen op afbetaling is een vorm van geld lenen, waarbij je de prijs van product afbetaalt in meerdere termijnen. Dit gebeurt bijvoorbeeld als je een koelkast op afbetaling koopt via een winkel. Je spreekt van te voren met de winkel af in hoeveel termijnen de aflossing plaats vindt en betaalt een deel rente over het totale aankoopbedrag.

Roodstand betaalrekening

Een roodstand op je betaalrekening is te vergelijken met een doorlopend krediet, maar dan met het verschil dat het meestal om een relatief laag bedrag gaat, zonder een vast bestedingsdoel. Je kunt bij veel banken kiezen voor een roodstand tot 1000 euro of bijvoorbeeld 2500 euro. De extra ruimte kan je gebruiken om bijvoorbeeld onvoorziene aankopen te kunnen betalen. Over het bedrag dat je roodstaat wordt rente in rekening gebracht.

Hypothecair krediet

Als je geld wilt lenen om een huis te kopen, dan kan dit in de vorm van een hypothecaire lening, oftewel: een hypotheek. Bij een hypotheek betaal je normaal gesproken rente en aflossing over een periode van 30 jaar en kan je kiezen uit twee hypotheekvormen: een lineaire hypotheek of een annuïteiten hypotheek. In beide gevallen betaal je de volledige lening voor je huis af en ben je aan het einde van de looptijd volledig hypotheekvrij.

Het verschil tussen de twee vormen zit in de samenstelling van het leenbedrag. Bij een lineaire hypotheek los je 30 jaar lang, iedere maand hetzelfde bedrag af. Daardoor blijft je bruto maandlast gelijk, maar daalt je netto maandlast gedurende de tijd vordert, omdat je steeds meer aflost en daardoor minder rente hoeft te betalen. Over de gehele looptijd ben je met een lineaire hypotheek goedkoper uit, maar betaal je in het begin wel meer dan bij een annuïteitenhypotheek.

Een annuïteitenhypotheek heeft altijd dezelfde maandlast. Netto stijgt de hoogte van je maandlast ieder jaar doordat je ieder jaar iets meer gaat aflossen en iets minder rente gaat betalen.

Registratie bij het BKR

Alle vormen van consumptief krediet worden geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Een registratie van je lening is verplicht zodat andere kredietverstrekkers kunnen zien wat je zoal aan leningen open hebt staan. Zo kunnen ze bij een nieuwe lening aanvraag inschatten of je de maandlast voor je nieuwe krediet kan betalen.

Omdat het BKR geen inzicht heeft in welk bedrag je roodstaat, staat er bij een roodstand altijd het volledige bedrag open. Dus als jij een bestedingslimiet van € 2500,00 hebt en daar maar € 300,00 van gebruikt, staat er bij het BKR een lening van € 2500,00 open. Soms kan het daardoor lonen om je roodstand af te lossen en op te heffen voordat je een nieuw krediet wilt afsluiten.